Un tribunal federal de Illinois se pronuncia a favor de la cobertura del seguro para los daños por desgarro

Aunque no es una decisión de South Carolina, una reciente decisión de un tribunal federal de Illinois es una pequeña victoria para los propietarios de viviendas y los constructores de todo el mundo, ya que es una jurisdicción más que reconoce que los daños por desgarro están cubiertos por una póliza de seguro de responsabilidad civil comercial. Los tribunales de apelación de South Carolina aún no han decidido si los daños por desgarro dan lugar a la cobertura de una póliza de CGL y si una póliza de CLG cubre los daños por desgarro. Sin embargo, la decisión de Illinois, Lexington Insurance Co. contra Chicago Flameproof & Wood Specialties Corp.El caso de la empresa de la que se habla en este artículo, es una autoridad más que respalda la cobertura de este tipo de daños y en la que pueden basarse los tribunales cuando aborden esta cuestión.

¿Qué son los daños por desgarro?
La construcción de cualquier edificio implica la colocación de capas sucesivas de materiales sobre los componentes previamente instalados. El armazón se instala sobre los cimientos. El aislamiento se instala en el armazón. Los paneles de yeso se instalan en la estructura. Este proceso de superposición de componentes adicionales sobre la estructura existente continúa hasta que la construcción alcanza las superficies exteriores e interiores acabadas de las paredes. Dado que los edificios son un sistema de componentes superpuestos, la realización de trabajos de reparación para solucionar cualquier daño o mal funcionamiento de la construcción suele implicar la retirada de otros componentes circundantes. Por ejemplo, si el armazón de una pared se instaló de forma incorrecta, habrá que retirar los revestimientos de la pared, el panel de yeso o el revestimiento exterior, para acceder a la estructura y repararla. Los daños a otros componentes del edificio necesarios para acceder y reparar un componente del edificio mal instalado se denominan daños por desgarro.

Cómo se relacionan los daños por desgarro con la cobertura del seguro de defectos de construcción?
Los tribunales, incluidos los del South Carolina, han sostenido que el coste de reparar o sustituir el trabajo inadecuado no está cubierto por una póliza CGL. Los tribunales argumentan que la necesidad de reparar o sustituir el trabajo inadecuado no es un acontecimiento imprevisto para el contratista asegurado y, por tanto, no está cubierto por la póliza. Sin embargo, los tribunales, incluidos los del South Carolina, han sostenido que el coste de la reparación de otras partes de un edificio dañadas debido a un trabajo incorrecto está cubierto por la póliza. Por ejemplo, si un contratista asegurado construye mal una pared de ladrillos y la construcción inadecuada hace que el agua entre en el sistema de la pared y se pudra el armazón, el coste de reparar o sustituir la pared de ladrillos puede no estar cubierto por una póliza de CGL, pero el coste de reparar el armazón dañado sí lo estará.

Los daños por desgarro entran en juego cuando la instalación incorrecta de un componente del edificio no ha dañado otro componente del edificio, pero ese otro componente del edificio resultará dañado cuando se repare o sustituya el componente instalado incorrectamente. Utilizando el ejemplo de la pared de ladrillos, si la sustitución de la pared de ladrillos da lugar a daños y a la necesidad de sustituir también la barrera climática existente detrás de la pared de ladrillos, ese daño se consideraría un daño por desgarro. Los tribunales de todo Estados Unidos han tenido que decidir si esos daños por desgarro están cubiertos por la póliza y si hay cobertura del seguro si esos daños por desgarro son los únicos que sufre el edificio, aparte de la obra defectuosa. Los tribunales de apelación de South Carolina aún no han abordado ninguna de las dos cuestiones.

El Chicago Flameproof Decisión
En el Chicago Flameproof un tribunal federal de distrito de Illinois sostuvo que los daños por desgarro estaban cubiertos por la póliza de CGL y generaban cobertura de seguro incluso a pesar de la ausencia de otros daños materiales. Los hechos del caso fueron que un proveedor de madera debía suministrar un tipo de madera ignífuga, pero en su lugar suministró otro tipo de madera ignífuga que no cumplía los requisitos del edificio. Cuando el propietario del edificio descubrió que se había instalado madera ignífuga no conforme, exigió que se retirara la madera no conforme y se sustituyera por madera conforme. El contratista que instaló la madera y tuvo que sustituirla presentó una demanda contra el proveedor de la madera. El proveedor de la madera, a su vez, presentó la reclamación a su compañía de seguros, y ésta presentó la Chicago Flameproof acción de juicio declarativo para que se declare que no había cobertura para el proveedor de madera.

En la demanda del contratista contra el proveedor de madera, el contratista alegó que la retirada de la madera no conforme dañó las paredes exteriores, el cableado y el aislamiento, es decir, daños por desgarro. Estos daños por desgarro fueron los únicos daños materiales alegados.

El tribunal federal de Illinois sostuvo que los daños por desgarro activaban la cobertura de la póliza CGL y estaban cubiertos por ella. El tribunal razonó que los daños a la propiedad dentro de la cobertura de la póliza existían porque había "alegaciones reales de alteraciones físicas a la propiedad distinta del producto del asegurado".

Impacto de la decisión
Mientras que el Chicago Flameproof es sólo una decisión de un tribunal de primera instancia entre las muchas que se han dictado en todo el país en relación con la cobertura de los daños por desgarro, la decisión es un reconocimiento por parte de otro tribunal de que cualquier daño por desgarro da lugar a la cobertura y está cubierto por los términos de la póliza estándar de CGL. Es importante reconocer el impacto positivo de la decisión sobre los daños por desgarro tanto para los constructores como para los propietarios. Los constructores verán ahora incrementado el alcance de la cobertura del seguro que les protege cuando se producen errores durante la construcción. Los propietarios verán incrementado el acceso a los beneficios del seguro como fuente para reparar las obras defectuosas cuando el trabajo defectuoso sólo cause daños por desgarro.